ねえねえ、「あの人、いつも余裕があって、ちゃんとお金も貯めてるんだろうな～」なんて、周りの誰かを羨ましく思ったこと、一度くらいはあるんじゃないかな？それに比べて自分は、毎月お給料日には「よし、今月こそ！」って思うのに、気づいたら月末にはお財布がスッカラカン…。「私って、なんでこんなにお金貯まらないのー！？」って、叫びたくなっちゃう時、あるよね！
でもね、落ち込むのはまだ早いよ！実はね、「お金が貯まる人」っていうのは、特別な才能があるわけじゃなくて、誰でも真似できる、いくつかのシンプルな共通点や習慣を持ってるだけなんだ！
この記事では、そんなあなたの「貯まらない悩み」をスッキリ解決するために、節約専門家の私が、「お金が貯まる人」がこっそり（でも当たり前に！）実践してる、とっておきの「4つの黄金ルール」を大公開しちゃうね！これを読んで、一つでも「これならできそう！」って思ったことを今日から始めてみれば、あなたも気づいた時には憧れの「貯め体質」に大変身してるはずだよ！
「貯まる人」と「貯まらない人」、その差は紙一重！？まずは自分を知ることからスタート！
「お金が貯まる人って、きっと年収が高いんでしょ？」とか、「よっぽどケチな生活してるんじゃないの？」なんて思ってない？実はね、そんなことないんだ。年収が高くても全然貯金がない人もいれば、ごく普通の収入でも、しっかり将来のために貯蓄してる人もたくさんいる。じゃあ、その違いって一体何なんだろう？
違いは「才能」じゃない！日々の「ちょっとした習慣」の差なんだ！これが真実！
まず、ハッキリ言っておきたいのは、お金を貯められるかどうかは、持って生まれた「才能」とか「運」なんかじゃないってこと。 もちろん、育った環境とか、お金に対する考え方のクセみたいなものは影響するかもしれないけど、一番大きな違いは、やっぱり「日々のちょっとした習慣の差」なんだよね。
「なんとなく毎日コンビニに寄って、新商品のお菓子や飲み物を買っちゃうAさん」と「コンビニには本当に必要な時だけ行って買うものも決めてるBさん」とでは、この小さな行動の違いが、1ヶ月、1年と積み重なったら、どれくらいの差になるか想像できるでしょ？
「お金が貯まる人」っていうのは、こういう「お金が貯まりやすい行動」を、無理なく、自然に、当たり前のように続けてる人なんだ。逆に言えば、その習慣を真似しちゃえば、誰でも「貯まる人」に近づけるってこと！
あなたはどっち？「浪費家タイプ」or「貯められない無自覚タイプ」？自分を客観視！
「貯まらない」って一口に言っても、実はいろんなタイプがあるんだ。自分がどのタイプかを知ることが、改善への第一歩だよ。大きく分けると、こんな感じかな。
- 【浪費家タイプ】さんの特徴
- 「欲しい！」と思ったら我慢できない。即購入！
- セールや限定品にめっぽう弱い。
- ストレス発散は、もっぱら買い物！
- 「自分へのご褒美」が多め（笑）。
- 貯金よりも「今を楽しむ」がモットー。
- 【貯められない無自覚タイプ】さんの特徴
- 特に大きな贅沢をしてるつもりはない。
- でも、なぜか月末になるとお金がない…。
- 「何にそんなに使ったんだろう？」と思い出せないことが多い。
- 家計簿とか、細かいお金の管理は苦手。
- 「なんとかなるっしょ！」と楽観的（な時もある）。
どうかな？どっちかのタイプに当てはまったり、もしかしたら両方の要素を持ってたりするかもしれないね。自分の「お金を使っちゃうパターン」を客観的に把握することが、まずめちゃくちゃ大事なんだ。
プチ診断！あなたはどっちに近い？
もし、上のチェックがたくさんついたら、ちょっと注意が必要かも！でも大丈夫、気づけたならもう半分解決したようなもんだよ！
「貯まらない」には必ず理由がある！目をそらさず見つめてみよう。原因究明が大事！
病気を治すには、まずその原因を突き止めるのが大事だよね。お金が貯まらないのも、それと一緒。「なんで私、お金貯まらないんだろう…」って嘆いてるだけじゃなくて、その「理由」をちゃんと見つけ出すことが必要なんだ。
その一番手っ取り早い方法が、やっぱり「家計簿をつけてみること」。
面倒くさいって思うかもしれないけど、1ヶ月だけでもいいから、何にどれくらい使ってるか記録してみると、本当に衝撃的な事実が判明したりするんだよ！
「えっ、私、こんなに毎日カフェラテ買ってたの！？」とか、
「先月の飲み会代、計算したらとんでもない金額になってる…」とか、
「ほとんど使ってないサブスクに、毎月お金払ってたなんて！」とかね。
目をそらしたくなるような現実かもしれないけど、この「原因」が分かれば、じゃあ「どこをどう改善すればいいか」っていう具体的な対策も見えてくる。だから、まずは勇気を出して、自分のお金の使い方と向き合ってみよう！
お金の流れを「見える化」！予算立てでムダ遣いストップ大作戦！
さあ、ここからが本題！「お金が貯まる人」が当たり前にやってる、4つの黄金ルールのうち、まず一つ目はこれ！彼らは、自分のお金が「どこから入ってきて、何に、どれくらい出ていってるのか」を、ちゃーんと把握してるんだ。 そして、その上で「今月は何にいくらまで使ってOK」っていう「予算」を立てて、その範囲内で生活する工夫をしてるんだよ。
まずは1ヶ月！ざっくり家計簿で「何にいくら使ってる？」を徹底把握しよう！
「また家計簿の話～？」って思ったかもしれないけど、やっぱりこれが全ての始まりなんだ（笑）。でも、安心して！ここで言う家計簿は、1円単位でキッチリ合わせるような難しいものじゃなくて、「ざっくり把握できればOK！」っていう、ゆる～い家計簿で十分。
- 食費：〇〇円
- 日用品費：〇〇円
- 交通費：〇〇円
- 娯楽費（趣味とか交際費とかね）：〇〇円
- 固定費（家賃、スマホ代、光熱費など）：〇〇円
みたいに、大きなカテゴリーに分けて、それぞれ1ヶ月でどれくらい使ったかを記録してみるの。手書きのノートでもいいし、家計簿アプリを使ってもいい。
特におすすめなのは、やっぱり家計簿アプリ。
「マネーフォワード ME」とか「Zaim（ザイム）」みたいなアプリなら、レシートをスマホで撮影するだけで品目や金額を読み取ってくれたり、銀行口座やクレジットカードと連携して入出金を自動で記録してくれたりするから、本当に手間がかからないんだ。これなら、ズボラさんでも続けやすいよね！
まずは1ヶ月、頑張って記録を続けてみて。月末に集計した時、「へぇ～、私って食費にこんなに使ってたんだ！」とか、「意外と娯楽費が多いな…」とか、いろんな発見があるはずだよ。
家計簿をつけて、予算を立てて…それだけで満足しちゃダメ！「お金が貯まる人」は、月に一度、必ず「振り返りタイム」を設けてるんだ。
その月に記録した家計簿を見て、
- 「立てた予算と、実際にかかったお金（実績）はどうだったかな？」
- 「予算オーバーしちゃった費目はあったかな？その原因は何だろう？」
- 「逆に、思ったより使わなかった費目はあったかな？」
- 「来月は、どうすればもっと上手にお金を使えるかな？」
みたいに、反省したり、改善点を見つけたりするの。
ここで大事なのは、予算オーバーしちゃったからって、自分を責めたり落ち込んだりしないこと！
「あーあ、また使いすぎちゃった…私ってダメだな…」じゃなくて、「なるほど、今月は急な飲み会が多かったから交際費がオーバーしたのか。じゃあ来月は、予定外の飲み会は2回までにしようかな」みたいに、「どうしたら次はもっと良くなるか」を前向きに考えるのがコツだよ。
この「計画（Plan）→実行（Do）→確認（Check）→改善（Action）」のサイクル、いわゆる「PDCAサイクル」を回していくことで、だんだんとお金の使い方が上手になって、自然と貯蓄も増えていくんだ。
「先取り貯蓄」を仕組み化！あればあるだけ使う…を卒業しよう！
黄金ルールの2つ目は、これまた超重要！「お金が貯まる人」は、お給料が入ってきたら、まず真っ先に「貯蓄する分のお金」を確保しちゃうんだ。 そして、残ったお金の範囲内で生活する。この「先取り貯蓄」こそ、確実にお金を貯めるための最強の秘訣と言っても過言じゃない！
「余ったら貯金」はNGワード！「まず貯金、残りを使う」が鉄則中の鉄則！
「今月、もしお金が余ったら貯金しよ～っと♪」
…このセリフ、心の中で何回言ったことある？（笑）そして、実際に月末にお金が余って、ちゃんと貯金できたことって、どれくらいあるかな？
残念ながら、「余ったら貯金しよう」っていう考え方だと、お金って不思議なことに、だいたい余らないようにできてるんだよね（笑）。 あればあるだけ、何かしら使っちゃうものなの。
だから、「お金が貯まる人」は、発想を逆転させる！
お給料が入ったら、まず「今月は〇万円貯金する！」って決めた額を、別の口座に移しちゃうとか、貯金箱に入れちゃうとかして、もうそのお金は「最初からなかったもの」として考える。 そして、残ったお金だけで1ヶ月やりくりする。
これが「先取り貯蓄」の基本的な考え方。最初はちょっと窮屈に感じるかもしれないけど、慣れてくると「この範囲内でどうやって楽しもうかな？」って、ゲーム感覚でやりくりできるようになるよ！
自動積立定期預金や財形貯蓄…銀行や会社のサービスを賢くフル活用！
「先取り貯蓄がいいのは分かったけど、毎月自分で別の口座にお金移すの、忘れちゃいそう…」
うんうん、ズボラさんには、その気持ちもよく分かる（笑）。意志の力だけに頼ってると、ついつい「ま、今月はいっか！」ってなっちゃうこともあるよね。
だから、「お金が貯まる人」は、自分の意志の力に頼らなくても、自動的にお金が貯まっていく「仕組み」を作っちゃうんだ！
- 【自動積立定期預金】
- 多くの銀行でやってるサービスで、毎月決まった日に、決まった金額を、あなたの普通預金口座から定期預金口座に自動的に振り替えてくれるの。一度手続きしちゃえば、あとは銀行が勝手に貯金してくれるから、本当に楽ちん！金利は低いけど、確実に貯めたい初心者さんにはピッタリ。
- 【財形貯蓄制度】
- もし、あなたの会社に「財形貯蓄制度」っていうのがあるなら、これは絶対利用した方がいい！お給料から天引きで、会社が提携してる金融機関に自動的に積み立ててくれる制度なんだ。お給料をもらう前に貯蓄分が引かれちゃうから、まさに「知らないうちに貯まってる！」状態が作れるよ。種類によっては、利子補給があったり、税金の優遇があったりすることも。
こういう便利なサービスを上手に使えば、「頑張って貯金してる」っていう意識すらないまま、気づいたらまとまったお金が貯まってた！なんていう、嬉しいサプライズが待ってるかもしれないよ！
「つみたてNISA」や「iDeCo」も立派な先取り貯蓄！将来のためにお金にも働いてもらおう！
「先取り貯蓄」って言うと、銀行預金みたいな「守りの貯蓄」をイメージするかもしれないけど、実は「攻めの貯蓄」とも言える「つみたてNISA」や「iDeCo（イデコ）」も、立派な先取り貯蓄の一つなんだ。
「つみたてNISA」は、毎月コツコツと投資信託（いろんな会社の株の詰め合わせパックみたいなものね）を積み立てていく制度で、そこで得られた利益（儲け）には税金がかからないっていう、国のお得な制度。
「iDeCo」は、自分で掛金を決めて積み立てて、60歳以降に年金みたいに受け取れる私的年金制度で、掛金が所得控除（税金が安くなる仕組み）になったり、運用益が非課税になったりするメリットがあるんだ。
どちらも、毎月決まった金額を自動的に引き落として積み立てていく形だから、まさに「先取り」で将来のためのお金を準備できる。ただ銀行に預けておくだけじゃなくて、お金自身にも少し働いてもらって、将来もっと大きく育ってくれる可能性があるって考えたら、ちょっとワクワクしない？
もちろん、投資にはリスクもあるから、しっかり勉強することは大事だよ。でも、少額から長期的にコツコツ積み立てるスタイルなら、リスクも比較的抑えやすいから、将来のためにぜひ検討してみてほしいな。
「本当に必要？」と常に自問自答！衝動買いをシャットアウトせよ！
黄金ルールの3つ目は、お金を使う時の「心構え」について。「お金が貯まる人」は、何かを買おうとする前に、一瞬立ち止まって「これって、本当に今の私に必要なのかな？」って、自分に問いかける習慣が自然と身についてるんだ。 これができるようになると、衝動買いや無駄遣いが劇的に減るよ！
「欲しい！」と思っても即決しない！魔法の「24時間ルール」を導入しよう！
お店で可愛い服を見つけたり、ネットで魅力的な商品に出会ったりすると、「わー！これ欲しい！今すぐ買わなきゃ！」って、気持ちが高ぶっちゃうことってあるよね。でも、その「欲しい！」っていう初期衝動のままに買っちゃうと、後から「あれ？なんでこんなの買っちゃったんだろ…」って後悔するパターン、意外と多いんだ。
そこでおすすめなのが、魔法の「24時間ルール」！
何か欲しいものが見つかっても、その場では即決しないで、「とりあえず24時間、買うのを待ってみる」っていうルールなの。一晩寝かせたり、一日他のことをして過ごしたりするだけで、不思議と冷静な頭に戻れて、「やっぱりそんなに必要じゃないかも」とか「他のもので代用できそうだな」って気づくことがよくあるんだ。
ネットショッピングの場合も、「とりあえずカートに入れて、24時間後にまだ欲しかったら買う」っていう風にすると効果的だよ。このワンクッション置く習慣が、衝動買いの大きなブレーキになってくれるはず！
「安いから買う」は危険信号！「本当に必要だから買う」にマインドチェンジ！
「今だけ半額！」「タイムセール中！」「2個買ったら1個タダ！」
…こういう言葉って、めちゃくちゃ魅力的だよね（笑）。「安いなら買っておかなきゃ損！」って思っちゃう気持ち、すごくよく分かる。
でも、ここで一度立ち止まって考えてみてほしいんだ。「安いから」っていう理由だけで買ったものって、結局あまり使わずにタンスの肥やしになったり、家の隅っこでホコリをかぶったりしてない？
「お金が貯まる人」は、値段の安さだけに飛びつかない。「これが本当に今の自分にとって必要なものなのか？」「これがあることで、私の生活は豊かになるのか？」っていう、「価値」をちゃんと見極めようとするんだ。
もちろん、必要なものが安く買えるならそれに越したことはないけど、「安いからとりあえず買っておく」っていう思考は、「安物買いの銭失い」につながりやすい危険なサイン。「必要だから買う」っていうマインドに切り替えることが、無駄な出費を減らすための大きな一歩だよ。
ストレス買いの恐ろしいループから抜け出す！自分なりの健全なストレス解消法を見つけよう！
仕事でイヤなことがあったり、人間関係で悩んだり…生きてれば、ストレスが溜まることだってあるよね。そんな時、ついつい「パーッと買い物でもして気分転換しよう！」ってなりがちじゃない？
確かに、新しいものを買ったり、美味しいものを食べたりすると、一瞬は気分がスッキリするかもしれない。でも、それって根本的なストレスの解決にはなってないことが多いんだ。むしろ、「また無駄遣いしちゃった…」っていう罪悪感や自己嫌悪が、新たなストレスを生み出すっていう、恐ろしいループにハマっちゃう可能性も…。
だから、「お金が貯まる人」は、買い物以外で、自分なりの健全なストレス解消法をいくつか持ってることが多いんだ。
- 公園を散歩したり、ジョギングしたりして体を動かす。
- 好きな音楽を大音量で聴いたり、カラオケで熱唱したりする。
- 仲の良い友達と電話したり、おしゃべりしたりする。
- ゆっくりお風呂に浸かってリラックスする。
- 面白い動画や映画を見て大笑いする。
- 没頭できる趣味（読書とか、手芸とか、ゲームとかね）に時間を使う。
こういう、あまりお金のかからないストレス解消法をいくつか見つけておけば、「ムシャクシャするから買い物！」っていう危険な衝動を抑えやすくなるよ。自分が何にストレスを感じやすくて、どうすれば心が軽くなるのかを把握しておくのって、実は節約にも繋がる大事なことなんだ。
情報感度高め！お得な制度やサービスをフル活用しないと損！
最後の黄金ルールは、これ！「お金が貯まる人」は、常にアンテナを高く張って、世の中にあるお得な制度やサービス、キャンペーン情報なんかをしっかりキャッチして、それを上手に活用してるんだ。 知ってるか知らないかで、年間数万円単位で差が出ることだってあるから、情報感度を高めておくのはすごく大事だよ！
ポイントは「貯めて賢く使う」が基本！ポイ活も無理なく楽しむのがコツ！
今や、どこで買い物しても何かしらのポイントが付く時代だよね。クレジットカードのポイント、お店独自のポイントカード、Tポイントや楽天ポイントみたいな共通ポイント…。これらのポイントを、ただ何となく貯めてるだけじゃもったいない！
- 自分がよく使うお店やサービスで、一番ポイントが貯まりやすい支払い方法（クレジットカードとかQRコード決済とかね）を把握して、それをメインで使ってる。
- 「ポイント〇倍デー」とか「〇〇ペイのキャンペーン」みたいな情報をしっかりチェックして、お得なタイミングで買い物をする。
- 貯まったポイントは、有効期限が切れる前に、日用品の購入に充てたり、ちょっとした贅沢に使ったりして、賢く消費してる。
いわゆる「ポイ活」ってやつだね。でも、ここで大事なのは、ポイントを貯めること自体が目的になっちゃって、ポイント欲しさに必要のないものまで買っちゃったりしないこと！ あくまで「普段の買い物をちょっとお得にするため」っていうスタンスで、無理なく楽しむのが続けるコツだよ。
ふるさと納税、まだやってない？実質2,000円で豪華返礼品ゲットのチャンス！
「ふるさと納税」って言葉、聞いたことあるかな？これは、自分が応援したい自治体（都道府県とか市町村ね）に寄付をすると、そのお礼として、その地域の特産品とか素敵な返礼品がもらえて、さらに寄付した金額のうち2,000円を超える部分が、翌年の住民税とか所得税から控除される（つまり税金が安くなる）っていう、めちゃくちゃお得な制度なんだ！
返礼品は、本当によろず屋。お米やお肉、お魚、果物みたいな美味しい食べ物から、トイレットペーパーや洗剤みたいな日用品、温泉の宿泊券や工芸品まで、本当にいろんなものがあるの。
ただし、自分の年収や家族構成によって、税金が控除される寄付金額の上限が決まってるから、そこは事前にしっかりシミュレーションサイトとかで調べてから申し込むのが大事だよ。 「さとふる」とか「楽天ふるさと納税」みたいな専門サイトがたくさんあるから、そこで返礼品を選びながら、自分の上限額もチェックしてみてね。
自治体や国の補助金・助成金も要チェック！知らなきゃ損する情報、意外と多い！
実は、私たちが住んでる自治体（市町村とかね）や国が、いろんな補助金や助成金制度を用意してくれてることがあるんだ。でも、こういうのって、自分から情報を取りにいかないと、なかなか気づけないことが多いんだよね。
- 子育て支援関連： お子さんの医療費助成、保育料の補助、出産祝い金など。
- 住宅関連： 省エネ家電への買い替え補助金、住宅リフォームの助成金、太陽光発電システムの設置補助など。
- スキルアップ関連： 特定の資格取得のための給付金制度など。
内容は住んでる地域や時期によって全然違うから、まずは自分の自治体の広報誌やホームページをこまめにチェックしてみるのがおすすめ。 あと、国の関連省庁（厚生労働省とか経済産業省とかね）のホームページにも、いろんな支援情報が載ってたりするよ。
「知らなかったから使えなかった…」なんてことになったら、もったいないでしょ？「お金が貯まる人」は、こういう「もらえるお金」「戻ってくるお金」の情報にも敏感なんだ。
まとめ
今日は「お金が貯まる人」が当たり前にやってる、4つの黄金ルールについて、たっぷりお話しちゃったね！どうだったかな？「なんだ、意外と私にもできそうかも！」って、少しでもワクワクしてくれてたら嬉しいな！
そう、「お金が貯まる人」になるのは、特別な才能や難しい知識が必要なわけじゃないんだ。
今日紹介したみたいに、
- まず自分のお金の流れをちゃんと「見える化」して、予算を立てる習慣をつけること。
- お給料が入ったら、真っ先に貯蓄分を確保する「先取り貯蓄」を仕組み化すること。
- 何かを買う前に「本当に必要かな？」って一呼吸おくクセをつけること。
- そして、お得な情報には常にアンテナを張って、賢く活用すること。
この4つの黄金ルールを、今日から一つでもいいから意識して生活に取り入れてみれば、あなたも必ず、気づいた時には憧れの「貯め体質」に変わっていけるはずだよ！
まずは、家計簿アプリをダウンロードして、今月の支出を記録してみることから始めてみない？
それとも、お給料日に「先取り貯蓄」用の口座に、まずは5,000円だけでも移してみる？
どんなに小さな一歩でも、それがあなたの輝かしい未来を変える、大きな一歩になるんだ。
「お金が貯まる人」への道は、決して遠くない。今日からあなたも、その仲間入り！楽しみながら、自分のペースで、コツコツと。理想の未来に向かって、一緒に頑張っていこうね！心から応援してるよ！
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